隨著金融行業(yè)整體進入強監(jiān)管時代,消費金融行業(yè)的監(jiān)管政策不斷出臺,整體監(jiān)管體系也日趨完善。行業(yè)整體進入了規(guī)范發(fā)展的新時期,這也對消費金融從業(yè)機構的風控效率和技術創(chuàng)新提出了更高的要求。中騰信及小花錢包憑借強大的風控技術實力入選《消費金融風控創(chuàng)新白皮書》案例。
中騰信全流程風控系統(tǒng)成為風控創(chuàng)新典范
《消費金融風控創(chuàng)新白皮書》(下稱《白皮書》)，是國內第一份聚焦于消費金融行業(yè)風控技術創(chuàng)新的研究報告，由金融城與麻袋研究院于7月9日聯(lián)合發(fā)布。《白皮書》選取了消費金融行業(yè)不同類型的六大案例，如傳統(tǒng)銀行的代表工商銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行、電商金融巨頭螞蟻金服和京東金融、消費金融科技服務企業(yè)中騰信等，通過以上企業(yè)在風控方面的實操應用，分析技術創(chuàng)新的融合發(fā)展趨勢。
《白皮書》指出，近年來消費金融市場發(fā)展迅猛，除了持牌的銀行、消費金融公司之外，還吸引了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構涌入市場。過度消費、惡意欺詐、重復授信等行業(yè)亂象也伴隨而生，給消費金融行業(yè)帶來陰影。遏制市場亂象，強化風險控制成為企業(yè)生存發(fā)展的關鍵。
強監(jiān)管環(huán)境下，各類消費金融參與主體比拼的不再是速度和規(guī)模，而是風控和質量。中騰信作為風控技術創(chuàng)新的領先企業(yè)，利用其自主研發(fā)的全流程風控系統(tǒng)及子公司小花金服自主研發(fā)的RiskAI風險識別系統(tǒng)，不斷提升風控效率和水平，是其中的典范。
中騰信是專注于消費金融領域科技服務的創(chuàng)新型、專業(yè)化、互聯(lián)網(wǎng)化服務機構，注冊資本1.83億元，2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司等主體共同投資成立。
作為消費金融科技服務企業(yè)，中騰信非常重視風控技術實力的鍛造。基于大數(shù)據(jù)分析建模、機器學習及前端生物識別技術，中騰信自主研發(fā)了包括反欺詐偵測系統(tǒng)、決策引擎系統(tǒng)及催收系統(tǒng)在內的全流程風控系統(tǒng)，為多家金融機構及P2P提供風控技術輔助服務。
在大數(shù)據(jù)技術應用上,中騰信與征信及數(shù)據(jù)機構、互金協(xié)會信用信息共享平臺和運營商合作,并結合自身多年業(yè)務數(shù)據(jù)積累,形成億級風險數(shù)據(jù)沉淀，以大數(shù)據(jù)為技術支持,通過多種手段交叉驗證用戶信息的真實性, 將欺詐行為防范于發(fā)生之前。同時,通過聚類算法分析相似性行為,依賴行為數(shù)據(jù)發(fā)掘深度網(wǎng)絡關系,更有 效地實現(xiàn)復雜環(huán)境下的反欺詐。
在生物識別技術方面，中騰信是消費金融領域第一個成熟應用聲紋識別技術的公司。中騰信聲紋識別系統(tǒng)，可以針對不同風險點，建立起對應場景的黑名單、聲紋庫，結合反欺詐規(guī)則，豐富聲紋識別策略預警，現(xiàn)已達到一般場景識別秒級響應的超高效率和極高識別準確率。
中騰信聲紋識別系統(tǒng)架構
貸中管理是資產(chǎn)質量控制的中堅力量，中騰信基于大數(shù)據(jù)多重驗證建立了貸中決策引擎系統(tǒng)，通過風險預警、風險排查和風險處置三大模塊提供風險監(jiān)控服務。
中騰信貸中決策系統(tǒng)架構
催收是資產(chǎn)質量控制的最后防線，中騰信急于大數(shù)據(jù)及機器學習技術的復合應用建設了以催收管理系統(tǒng)為中心，對接智能外呼、智能質檢、客戶呼叫中心等多個外圍系統(tǒng)，大幅提升催收作業(yè)效率，改善催收時效。
中騰信全流程風控系統(tǒng)將欺詐風險和信用風險的防范細化至客戶借款的全生命周期，從貸前、貸中、貨后各環(huán)節(jié)防范風險。自2014年以來，系統(tǒng)設置欺詐及信用風險規(guī)則上千條，信用風險模型及欺詐風險模型數(shù)十個，為多家信托公司及銀行提供風控技術輔助服務，資產(chǎn)質量控制水平在同業(yè)名列前茅。
小花錢包RiskAI系統(tǒng)演繹極致風控效率
2015年，中騰信設立子公司小花互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司，通過主打產(chǎn)品小花錢包APP，為金融機構及P2P提供市場獲客及智能風險識別輔助技術服務，業(yè)務涵蓋信用卡分期及消費借款輔助服務。
小花錢包自主研發(fā)RiskAI系統(tǒng)，利用生物識別和機器學習技術，結合云計算和大數(shù)據(jù)模型，已實現(xiàn)“即刻申請，實時輔助審批，合作機構快速放款，隨借隨還”的極致金融體驗。
在生物識別方面，小花錢包致力于人臉識別技術運用實踐。在人臉識別環(huán)節(jié)，小花錢包要求用戶根據(jù)提示完成眨眼、張嘴、搖頭等隨機動作，并與用戶拍照上傳的身份證照片進行有效核實，確保人證合一，有效識別虛假、冒用身份行為。
在欺詐識別方面，小花錢包通過與多家第三方征信機構合作，利用多維度的征信信息對用戶進行交叉核實與畫像,杜絕批量集中的惡意欺詐風險。 同時，小花錢包 RiskAI 風險識別系統(tǒng)還可以隨著用戶行為對應人數(shù)的增加，不斷調整策略,，持續(xù)迭代模型, 定期進行優(yōu)化調整。
平均每天處理2萬件業(yè)務，件均處理時效3-5分鐘的超高處理效率，且能夠維持全天候穩(wěn)定運行，借助RiskAI在業(yè)務環(huán)節(jié)的高效應用，小花錢包大幅度降低運營成本，進而真正讓利給用戶。同時，小花錢包使用云計算平臺搭建RiskAI系統(tǒng)，所有服務均支持7x24小時穩(wěn)定運行，能夠隨時隨地服務用戶。
2017年小花錢包與生物識別技術合作機構一同入選MIT Technology Review(麻省理工科技評論)的金融科技人臉識別應用案例。同年，小花錢包還入選為中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心組織編寫的金融科技專著《金融科技:發(fā)展趨勢與監(jiān)管》經(jīng)典案例。
風控技術創(chuàng)新，既是消費金融企業(yè)發(fā)展的內生動力，也根源于監(jiān)管政策和外部市場環(huán)境的不斷變化。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術已在中騰信相關創(chuàng)新風控系統(tǒng)中深度應用、融合發(fā)展，并能夠在應用過程中不斷“自我升級”，實現(xiàn)風控技術的進一步突破，這也為中騰信消費金融業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展提供了強大的技術保障，是中騰信成為中國領先的消費金融科技服務企業(yè)的重要的進階石。
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