近日，自南京、上海和杭州多家P2P平臺相繼暴雷之后，深圳P2P也湊熱鬧爆出炸雷。據(jù)統(tǒng)計，僅六月份全國就有46家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，進入七月上旬全國又有32家問題平臺出現(xiàn)。錢寶300億，善林600億，易租寶700億，唐小僧800億，成千上萬的投資者在一場場“雷的盛宴”中，財富被洗劫一空。
“早發(fā)現(xiàn)這款大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警神器，幾十萬的血汗錢就不會輕易被騙了”，投資人張大哥在某金融科技論壇上如是說。其實象張大哥一樣投資被騙者還真不在少數(shù)。
易租寶不義，錢寶網(wǎng)騙錢，善林不善，唐小僧并無佛性，投資人被一茬茬地割韭菜。客觀來說，這筆賬不能全算在騙子頭上。縱觀騙子們的場場騙局，其騙術(shù)實在算不得高明，基本套路都大致相同。高息作誘餌+低風險承諾，地球人幾乎都知道，這是江湖上慣用的龐氏騙局。但騙子卻屢屢得手，被騙者更是一茬接一茬。難怪有江湖戲言，這年月不是騙子太多而是傻子不夠用。這果真是一個博傻的年代，還是有什么深層次的原因，P2P頻繁暴雷原因到底是什么，眾多被騙者原因到底為什么呢。
一、P2P頻繁暴雷的因素分析
騙子大行其道，原因是多方面的，有社會環(huán)境方面的，有騙子本性方面的，有政府的監(jiān)管方面的，當然也有投資者不理性方面的。
社會方面的原因。利益多元化時代，社會財富和資源分配不均衡，“一夜暴富”的神話不斷被演繹。這種社會環(huán)境下，一些人的心理失衡，其追逐暴利的行為就不難理解了，這就為騙子的產(chǎn)生創(chuàng)造了必要條件。
監(jiān)管方面的問題。政府監(jiān)管的長期缺位導(dǎo)致P2P行業(yè)一度野蠻生長，縱觀我國民間金融發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)其基因先天不足。小貸公司、P2P等民間金融機構(gòu)，從開始誕生其身份就很尷尬，明明干著金融的事，卻不能算作金融機構(gòu)，銀監(jiān)會不管，政府監(jiān)管不能，失去了有效監(jiān)管的約束，形成今天的金融亂象也是必然。
投資者個體因素。心態(tài)失衡、追逐暴利、風險意識欠缺。這些弱點一旦被騙子利用，便容易上當受騙。更主要的原因是，投資人能力缺乏，導(dǎo)致信息的嚴重不對稱，被動地成為受害者。因此，解決信息不對稱問題是防范金融騙局的關(guān)鍵。
二、金融領(lǐng)域的信息不對稱問題多元而復(fù)雜
當今社會，是一個金融產(chǎn)品多元化和金融信息泛濫化的時代。此場景之下，各種金融產(chǎn)品魚龍混雜良莠難辨，有許發(fā)起人在設(shè)立公司時就動機不純，有的發(fā)起人在“自首”時直言不諱地講，其實自己早在幾年前就已經(jīng)準備自首了，只是投資人還繼續(xù)投資，資金鏈沒有斷裂所以就一直維持著。這是赤裸裸的金融騙局大暴露。
投資人風險意識淡薄只是其中的一個方面，其風險防范能力弱才是根本。投資人缺少必要的風險防范能力，騙子們設(shè)局挖坑，投資人很容易上當受騙。
信用風險產(chǎn)生的原理是信息不對稱。解決信息不對稱問題是一個系統(tǒng)性工程，諸如國家信用體系建設(shè)，信用立法建設(shè)，風險數(shù)據(jù)庫建設(shè)，以及投資人教育及金融科技的物理支持等。這項工程對金融的專業(yè)化、信息化與科技化都有較高的要求。
1、首先是金融消費者與金融騙局始作俑者的信息不對稱
事前的盡職調(diào)查是解決信息不對稱問題的重點。統(tǒng)計結(jié)果顯示，那些受騙的金融消費者當中，百分之八十的消費者是因為無法識別金融騙局所致。那些騙局的始作俑者有的因詐騙曾經(jīng)上過“老賴”黑名單甚至被追究刑事責任的作奸犯科者。如果投資者有一定風險意識和基本風險防范技能，通過可靠的征信渠道，快速查詢并獲取這些重要信息并不是一件很難的事情。
2、其次是金融科技的飛速發(fā)展與金融機構(gòu)及金融消費者的信息不對稱
在金融科技飛速發(fā)展的今天，隨著大數(shù)據(jù)萃取與挖掘技術(shù)以及人工智能技術(shù)等在金融風險防范領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些功能強大并且實用的風險工具應(yīng)運而生，這些工具科技含量極高且富有創(chuàng)造性。但是很多金融機構(gòu)和金融消費者對此竟一無所知。
3、在大數(shù)據(jù)泛濫的信息化時代，原始的盡職調(diào)查方法根本不能適應(yīng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計，要把某項產(chǎn)品或者產(chǎn)品發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)上作出全面的風險排查，需要上五千多個網(wǎng)站才行，光是法院系統(tǒng)的網(wǎng)站就兩千多個。這對投資者來說，根本不具有可操作性。
三、當金融科技應(yīng)用于風險領(lǐng)域，信息不對稱問題不再是不能攻克的難題
1、風險預(yù)警難題目前是我國金融領(lǐng)域共性問題
我國還未進入征信國家行列。目前僅有的一部信用立法是《征信業(yè)管理條例》，全面統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫尚未真正建立。許多征信數(shù)據(jù)散落在不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)生部門及社會的各個角落，目前仍然缺少權(quán)威而全面的統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)庫，人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)涉及領(lǐng)域相對單一，社會征信成本高。投資人信息獲取渠道過于狹窄，信息和數(shù)據(jù)挖掘深度不夠，對于關(guān)聯(lián)風險、交叉違約風險等多層復(fù)雜風險的識別能力較弱，影響了對市場主體實質(zhì)風險的識別與判斷。
2、大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺為解決金融消費者信息不對稱問題提供可能
人工智能技術(shù)能夠通過處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化的語言、圖像等信息，改進工作流程、提供新型的產(chǎn)品和服務(wù)，并做出數(shù)據(jù)化或者物理的信息反饋。依賴計算機視覺、語音識別以及自然語言處理三大技術(shù)，可以快速完成投資人進行身份識別、產(chǎn)品驗真、風險預(yù)測等系列動作。
筆者前不久在上海參加一個金融科技高峰論壇，琳瑯滿目的高科技金融產(chǎn)品其先進性與實用性超出筆者的想象。其中一款“大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺”印象深刻，這是一款集先進性與實用性于一身的信用風險預(yù)警類產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺有效解決了事前預(yù)警難題。平臺集大數(shù)據(jù)歸集整理和分析于一體，整合了司法、工商、稅務(wù)、媒體等二十多個領(lǐng)域一百多個維度的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量更是達到40億，是目前國內(nèi)權(quán)威的征信數(shù)據(jù)庫。如果需要全面排查一個征信對象風險，只需進入一個網(wǎng)站，使用一個搜索引擎，一鍵式查詢，便可輕松對二十多個領(lǐng)域一百多個維度的風險信息同時進行排查預(yù)警。用戶不僅可以在PC端實時查詢，也可以在手機客戶端輕松使用，只需登陸微信客戶端的《大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺》微信公眾號，便可實時、高效地對調(diào)查對象進行風險核查。被查詢對象是否有過失信行為，是否涉訴，是否被工商處罰過，是否因偷稅漏稅被處罰，以及是否曾被媒體曝光等二十多個領(lǐng)域的事，可以“一網(wǎng)打盡”。會場上體驗者普遍反應(yīng)都很好，更有金融消費者反應(yīng)，早知道有這款大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺，自己那幾十萬的血汗錢也不至于被騙了。
更為奇妙的是，大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警平臺還具有事后實時預(yù)警功能。投資人投資以后，仍然要對投資的產(chǎn)品及商家不斷進行監(jiān)督和預(yù)警，以確保投資資產(chǎn)的安全。投資人可以在大數(shù)據(jù)綜合風險預(yù)警系統(tǒng)中訂制監(jiān)控對象或產(chǎn)品的關(guān)鍵詞，這些監(jiān)控對象或產(chǎn)品如果在上述二十個領(lǐng)域和一百多個維度當中，不管哪方面出現(xiàn)風險信息，都會第一時間同步以短信或Email方式推送到預(yù)訂者事先預(yù)留的手機或者電子郵箱當中，便于第一時間發(fā)現(xiàn)風險并作出快速反應(yīng)，把損失可能性降到最低。
四、多管齊下治理金融亂象
整治金融亂象首先要從社會信用體系建設(shè)入手。加強信用立法，加快信用數(shù)據(jù)建設(shè)步伐，建立社會信用懲罰與管理機制，是凈化社會環(huán)境，防范金融風險的治本之道。建立“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”的良好社會信用氛圍。
強化頂層設(shè)計加強金融監(jiān)管是防范金融風險的必然之舉。國家從民間金融的主體資格、行業(yè)定位等方面進行規(guī)范，加強頂層設(shè)計。另外，政府有關(guān)職能部門應(yīng)當積極作為，建立信息共享、人才共享和監(jiān)管協(xié)調(diào)諸方面常態(tài)化監(jiān)管機制，發(fā)現(xiàn)問題及時糾偏。
加強金融消費者教育是整治金融亂象的主要抓手。金融消費者是最終的市場主體，整治金融亂象理應(yīng)從加強金融消費者的教育入手。培養(yǎng)金融消費者的風險意識，提升金融消費者的風險防范能力，全面提升市場主體的整體素質(zhì)。
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