近日，小編獲悉，隨著房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策加強，深圳等地有國有大行已于近期收緊房地經(jīng)營貸的貸款條件，額度也有所收緊。

有大行人士表示，近期該行已經(jīng)提高個人經(jīng)營性貸款合規(guī)審核門檻，抵押率有所收緊，穿透審查企業(yè)資金流水。其中，住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

另一大行人士表示，近期各大銀行對涉房貸款有所收緊。房地產(chǎn)類貸款資金流向是檢查重點，“之前已經(jīng)檢查了一遍，現(xiàn)在又要檢查第二遍，各條線都要查，房地產(chǎn)業(yè)務中的物業(yè)抵押貸是檢查重點。”

“房抵”已成為小微企業(yè)貸款重要的風險緩釋手段之一。加之大數(shù)據(jù)風控手段，一些銀行將房抵貸進行了線上化，規(guī)模迅速增加。根據(jù)銀行半年度報告，截至6月末，工行、農(nóng)行個人經(jīng)營性貸款增長25.8%、24.4%，建行普惠金融貸款較上年末增加2957.54億元，中行普惠型小微企業(yè)貸款同比增長39%。

合規(guī)要求提高

對于個人經(jīng)營性貸款收緊的原因，業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，監(jiān)管對房抵貸等業(yè)務的合規(guī)要求繼續(xù)提高;另一方面，三季度后的銀行信貸投放節(jié)奏即已放緩，信貸投放高峰集中在一二季度。

近年來，以個人名下房產(chǎn)為抵押，成為小微企業(yè)貸款的風險環(huán)視手段之一。在政策層面要求加快小微貸款投放，支持實體經(jīng)濟的要求下，房抵貸業(yè)務在各大銀行迅速推廣。銀行房抵貸業(yè)務大多為大多是個人經(jīng)營性貸款或小微企業(yè)法人抵押經(jīng)營貸款。目前，國有大行、股份制銀行均有房抵貸業(yè)務，部分股份行甚至在去年以來小幅度放開二次房抵貸。

有業(yè)內(nèi)人士表示，深圳等一線城市的房地產(chǎn)市場金融化程度比較高，交易量活躍。若企業(yè)資金流緊張，很多小微企業(yè)主會把房產(chǎn)抵押給銀行以獲取資金。近幾年銀行加大金融科技投入后，通過線上方式以個人名下的住房提供抵押擔保，向銀行申請用于個人消費、經(jīng)營等用途的人民幣貸款規(guī)模也迅速增加。

不過，在房貸規(guī)模快速擴張后，房抵貸被指有部分資金流入樓市，而受到監(jiān)管和市場關(guān)注。今年4月，多地監(jiān)管部門下發(fā)通知，排查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。

例如，深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合深圳人行要求，要加強對房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸的資金用途監(jiān)控，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。要求各行迅速開展全面排查，對于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要限期收回。四川銀保監(jiān)局在摸底轄內(nèi)銀行“房抵貸”、個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，要求部分銀行提供案例和詳實數(shù)據(jù)，特別是疫情以來房地產(chǎn)抵押貸款流入房地產(chǎn)市場的情況。

銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企也在銀行業(yè)保險業(yè)一季度運行發(fā)展情況發(fā)布會上回應深圳“房抵貸”問題時表示，如果通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請時的標的上，如果流向房地產(chǎn)市場要堅決糾正。

隨后，今年7月15日，深圳房地產(chǎn)調(diào)控政策升級。其中包括，房屋抵押合同應通過房地產(chǎn)信息平臺進行網(wǎng)簽。9月份再推出婚姻信息查詢機制，封堵“假離婚”炒房漏洞。在嚴厲調(diào)控下，深圳等地二手房市場速凍。根據(jù)深圳中原數(shù)據(jù)，9月份，深圳二手住宅成交套數(shù)為8577套，環(huán)比下滑24.2%。

有深圳大行人士表示，目前房抵貸業(yè)務需穿透去看企業(yè)資金流水，核查最終資金流向，房抵貸要求比以往更為嚴格。

抵押貸款迅速增長

由于房產(chǎn)交易的復雜性，可向銀行抵押的房產(chǎn)類型包括住宅、商鋪、公寓等，貸款流向則主要為小微企業(yè)經(jīng)營和個人消費。

近期深圳部分大行收緊房抵貸中，有的大行住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

房抵貸政策變化頻繁。例如今年6月，受“深高南學位之爭”影響，深圳坊間流傳一份股份行單身公寓類風險樓盤清單，包括有96個樓盤，相關(guān)銀行表示要“密切關(guān)注此類項目價格波動情況，審慎進行房款抵押貸款”。

近年來，銀行房抵經(jīng)營貸增長迅速，成為小微企業(yè)貸款增加的重要方式之一。一些銀行將房抵貸進行了線上化。

根據(jù)銀行半年度報告，四大行中，截至6月末，工商銀行個人經(jīng)營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經(jīng)營快貸、e抵快貸等普惠領(lǐng)域線上貸款產(chǎn)品快速增長所致。建設銀行到6月末普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元。中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額 5254 億元，同比增長39%。農(nóng)行個人經(jīng)營貸款較上年末增長24.4%。

工行官網(wǎng)顯示，該行經(jīng)營快貸為小微客戶提供在線融資，單戶貸款額度最高500萬元，通過提供抵押、質(zhì)押等增信措施的，最高可至1000萬元，申請渠道包括手機銀行、海關(guān)單一窗口平臺、國家電網(wǎng)電費網(wǎng)銀等。e抵快貸以名單準入城市房產(chǎn)抵押的單戶貸款額度最高不超過500萬元，其中以北京、上海、廣州、深圳、廈門、南京、杭州、蘇州、東莞、重慶、鄭州等城市房產(chǎn)抵押單戶貸款額度最高不超過1000萬元。

中行網(wǎng)站顯示，該行“個人經(jīng)營貸款”既可用于項目運營，也可用于資金周轉(zhuǎn)，金額一般不超過500萬元，期限最長不超過5年，支持房產(chǎn)抵押、有價權(quán)利質(zhì)押、保證擔保、信用等擔保方式。此外，“個人商業(yè)用房貸款”額度最高為所購商業(yè)用房全部價款(個人二手商業(yè)用房執(zhí)行評估價格與交易價格孰低原則)的50%，個人商業(yè)用房貸款期限最長為10年，