摸底保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售行為風(fēng)剛起，“頂風(fēng)作案”者便被抓了個(gè)現(xiàn)行。6月3日，北京商報(bào)記者獲悉，近期銀保監(jiān)會(huì)就三峽人壽存在的違規(guī)銷(xiāo)售產(chǎn)品組合情況進(jìn)行通報(bào)，并采取禁止新產(chǎn)品備案6個(gè)月的重處。業(yè)內(nèi)人士分析，這不僅讓該公司嘗到了違規(guī)銷(xiāo)售的慘痛教訓(xùn)，也再次釋放出監(jiān)管對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為“零容忍”的信號(hào)。

三峽人壽遭實(shí)名通報(bào)

6月3日，北京商報(bào)記者了解到，近期銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)關(guān)于三峽人壽違規(guī)銷(xiāo)售產(chǎn)品組合情況的通報(bào)。通報(bào)內(nèi)容顯示，今年4月19日有市場(chǎng)消息反映，三峽人壽旗下“三峽惠民寶”產(chǎn)品組合宣傳保證收益率高達(dá)6%，且存在可能誘發(fā)被保險(xiǎn)人罹患重疾，但不申請(qǐng)理賠行為的設(shè)計(jì)模式，背離重疾險(xiǎn)保障初衷。

經(jīng)監(jiān)管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則不合理，且在銷(xiāo)售過(guò)程中發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后，未及時(shí)采取有效管理措施。另外，針對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售中存在的主副險(xiǎn)搭配比例嚴(yán)重失調(diào)問(wèn)題，該公司未有實(shí)質(zhì)性整改舉措。

如針對(duì)華康保險(xiǎn)代理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“華康代理”)在銷(xiāo)售中存在的主附險(xiǎn)搭配比例嚴(yán)重失調(diào)問(wèn)題，三峽人壽向華康代理發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示，但在發(fā)現(xiàn)主附險(xiǎn)種搭配嚴(yán)重偏離重疾保障本源的情況沒(méi)有明顯改善后，未有實(shí)質(zhì)性整改舉措，直到網(wǎng)絡(luò)文章曝光相關(guān)問(wèn)題，才停止與華康代理的合作。

對(duì)于出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題的原因，北京商報(bào)記者發(fā)文采訪三峽人壽，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次問(wèn)題主要系華康代理銷(xiāo)售公司產(chǎn)品中的不規(guī)范行為引發(fā)了業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。公司在發(fā)現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題后，向華康代理發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示，但當(dāng)時(shí)問(wèn)題未能及時(shí)、有效解決。

在解決措施方面，上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，已于4月20日停止與華康代理的合作。公司將認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門(mén)要求，立即在全轄開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售渠道管控，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

產(chǎn)品組合銷(xiāo)售成風(fēng)

“一般而言，組合方式是常規(guī)產(chǎn)品的一種銷(xiāo)售形態(tài)，例如重疾附加兩全、定壽附加兩全等，保障期間可以獲得產(chǎn)品保障，滿(mǎn)期后，可以獲得返還部分的養(yǎng)老金。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以獲得更多的保費(fèi)，而客戶(hù)也可以得到更為全面的保障。”北京資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉解釋道。

此外，“開(kāi)門(mén)紅”期間，為了推出理財(cái)功能兼具保險(xiǎn)保障功能的組合險(xiǎn)種，各大保險(xiǎn)公司相繼推出年金+附加萬(wàn)能的產(chǎn)品組合、年金+重疾險(xiǎn)或百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品組合等。

李玉直言，從市場(chǎng)角度來(lái)看，一款重疾險(xiǎn)附加兩全責(zé)任后，往往可以到了某個(gè)年齡后返還養(yǎng)老金，增強(qiáng)產(chǎn)品的保障，這也是大多數(shù)公司的設(shè)計(jì)方式。但是三峽人壽的產(chǎn)品，兩全和主險(xiǎn)之間沒(méi)有固定限定關(guān)系，兩全險(xiǎn)可以通過(guò)大比例追加保費(fèi)的方式，變成類(lèi)似儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，并且由于晚年總利益大，確實(shí)極有可能讓消費(fèi)者放棄重疾理賠、而為了拿到最大化的利益。一方面背離了保險(xiǎn)姓保，另一方面有可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)保險(xiǎn)公司違規(guī)銷(xiāo)售的情況屢屢出現(xiàn)，部分險(xiǎn)企及旗下責(zé)任人也曾因存在違規(guī)銷(xiāo)售等多項(xiàng)行為收到罰單。例如2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)披露行政處罰決定書(shū)顯示，華海財(cái)險(xiǎn)存在違規(guī)銷(xiāo)售投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列費(fèi)用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任公司高管等違法行為，最終華海財(cái)險(xiǎn)及相關(guān)責(zé)任人被銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)處罰187萬(wàn)元。

釋放嚴(yán)監(jiān)管信號(hào)

“三峽人壽在組合銷(xiāo)售當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，一方面是自身把關(guān)不嚴(yán)、缺少風(fēng)控意識(shí)，另一方面，也存在銷(xiāo)售渠道不規(guī)范銷(xiāo)售、夸大產(chǎn)品利益的問(wèn)題;對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù);如不處罰，甚至有可能會(huì)引起其他公司鉆空子、設(shè)計(jì)類(lèi)似產(chǎn)品。”李玉如是表示。

近期，監(jiān)管層已開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售的摸底和排查。北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)了解到，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司發(fā)布了開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售有關(guān)情況調(diào)研的通知，表示將從保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售情況;主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)情況;行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)等共5個(gè)方面進(jìn)行調(diào)研。同時(shí)，還要求相關(guān)人身險(xiǎn)公司撰寫(xiě)書(shū)面調(diào)研報(bào)告，并在6月20日前報(bào)送。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售時(shí)，應(yīng)充分體現(xiàn)主險(xiǎn)的保障特點(diǎn)和保險(xiǎn)價(jià)值，不得本末倒置，過(guò)度強(qiáng)調(diào)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能。也應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求合理搭配產(chǎn)品，給予消費(fèi)者充分的選擇權(quán)，不得以附加險(xiǎn)為誘餌捆綁銷(xiāo)售或變相捆綁銷(xiāo)售。同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)符合一般的保險(xiǎn)原理和精算原理，不得通過(guò)組合銷(xiāo)售直接或變相突破預(yù)定利率、保險(xiǎn)期間等方面的監(jiān)管規(guī)定。

就上述違反相關(guān)規(guī)定的行為，銀保監(jiān)會(huì)決定依法對(duì)三峽人壽采取禁止新產(chǎn)品備案6個(gè)月的處罰，并要求三峽人壽立即開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作。(記者 孟凡霞 劉宇陽(yáng))