2022年下半年以來，部分個人住房貸款借款人加快提前償還貸款。特別是歲末年初之際，住房貸款提前還款行為顯著增多，漸成“提前還款潮”。

提前還款具體涉及哪些內容？“提前還款潮”背后的原因是啥？扎堆提前還款有何影響？個體應該選擇提前還款嗎？一起來看本期快問快答

問：提前還款具體涉及哪些內容？

(資料圖)

答：在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮進行提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。

問：“提前還款潮”背后的原因是啥？

答：近期住房貸款“提前還款潮”，主要動因在于借款人。近年來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入不穩定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。

與此同時，2022年以來我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果也表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8％，比上季增加3.7個百分點；傾向于“更多投資”的居民占15.5％，比上季減少3.7個百分點。

此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020以來發放的部分住房貸款利率在6％以上，盡管2022年貸款市場報價利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3％的平均房貸利率。

問：扎堆提前還款有何影響？

答：由于新增住房貸款申請量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本；多數銀行以提前預約、長時間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上來講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，的確需要借款人與銀行協商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業銀行應立足長遠，提升服務，通過線上線下結合等方式，為客戶提前還貸提供便利，更好地改善客戶體驗。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，可進一步轉變觀念，展現出商業銀行的應有作為與擔當，更好服務社會。

問：個人應該提前還款嗎？

答：對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為生活日常支出與未來養老、醫療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。

2023年，隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。