此次排查責(zé)任到人更有利于查明問題出在哪里，也有利于明確問題責(zé)任人，使后期的整改落實更能落到實處

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《法治周末》記者 王京仔

“3.5%增額終身壽榜單，全面解析、挑選攻略、熱門產(chǎn)品測評，好產(chǎn)品不多了！”“這款年金險僅靠3招，暴打增額壽！”“保險是獻(xiàn)給父母永恒的孝心”……無論是在社交APP，還是短視頻APP，甚至朋友圈，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺都充斥著大量的保險營銷。

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為保險銷售的重要渠道之一，在發(fā)展過程中，保險的互聯(lián)網(wǎng)營銷一直被指存在過度營銷、虛假宣傳、誘導(dǎo)消費等諸多亂象。

近日，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展保險機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》（以下簡稱《通知》）要求，自4月3日起，各保險機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展為期3個月的自查整改工作。

《通知》明確，自查整改主體主要為保險機(jī)構(gòu)和個人從業(yè)人員，并針對銷售人員的互聯(lián)網(wǎng)營銷行為劃定十類違規(guī)“紅線”，自查范圍覆蓋自媒體平臺和群組。

保險互聯(lián)網(wǎng)營銷亂象頻出

“近年來，互聯(lián)網(wǎng)成為保險產(chǎn)品、保險服務(wù)商業(yè)宣傳推廣的重要渠道。但部分保險機(jī)構(gòu)對銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳管控不力，誤導(dǎo)性宣傳時有發(fā)生。”根據(jù)《通知》，進(jìn)行排查是為了提高保險機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性，防止銷售誤導(dǎo)，規(guī)范市場秩序。

事實上，從“首月1元”“免費贈險”，到新冠保險成投訴“重災(zāi)區(qū)”，再到“炒停售”之風(fēng)再度興起，保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)野性營銷從未停止。

“重磅消息！復(fù)利3.5%的增額壽，這次很可能真的要沒了。我不是危言聳聽！”在某保險經(jīng)紀(jì)公司的某短視頻官方賬號上，一位宣傳人員在視頻中侃侃而談，她稱因近期各險企基本就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率達(dá)成共識，所以“這次的收緊來得更加徹底，目前僅存的接近3.5%的產(chǎn)品幾乎就是最后的窗口期”。

盡管這位工作人員建議短期投資者不要盲目跟風(fēng)購買增額壽險，但同時不斷強(qiáng)調(diào)有中長期投資規(guī)劃的投資者“抓住3.5%時代的尾巴，賣一款少一款”。視頻的最后，她還推銷了自己制作的匯集目前熱門增額壽產(chǎn)品的測評表。

同一時間，《法治周末》記者在微信平臺看到該保險經(jīng)紀(jì)公司投放的某款增額壽險產(chǎn)品廣告，宣稱“市面稀缺，（×多多3號）增額終身壽險即將全網(wǎng)下架，且買且珍惜！”

這種以“產(chǎn)品即將停售”為由，引導(dǎo)消費者趕緊購買的行為，被業(yè)內(nèi)稱為“炒停售”，對于“炒停售”行為，監(jiān)管部門一直秉持打擊態(tài)度。《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》就明確規(guī)定，人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，不得以保險產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實際并未停售。

與此同時，曾一度成為網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域“網(wǎng)紅”產(chǎn)品的新冠隔離及感染相關(guān)保險，也引發(fā)了大量的消費投訴。

3月21日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度保險消費投訴情況的通報》顯示，涉及新冠疫情相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛1686件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的21.93%。

當(dāng)初，這些產(chǎn)品通過大量網(wǎng)絡(luò)營銷號和渠道做推廣，打著“津貼日日有隔離不用愁”等旗號，銷售門檻較低，然而，消費者在購買后，卻普遍遭遇“賠付難”的問題。

“通過對新冠隔離險產(chǎn)品的深入研究，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在消費者權(quán)益保護(hù)方面有‘低進(jìn)高出’的結(jié)構(gòu)性問題。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的特點是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，為此，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的營銷也有十分嚴(yán)格的規(guī)范，這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻，稱之為‘高進(jìn)高出’。”此前，上海市消保委直接點名互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在以新冠隔離險為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險中，前端是低門檻快消化產(chǎn)品營銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式，這種“低進(jìn)高出”的做法對消費者不公平不合理。

整改從保險機(jī)構(gòu)到銷售人員全覆蓋

一面是保險互聯(lián)網(wǎng)營銷的野蠻生長，一面就是監(jiān)管的不斷加強(qiáng)。

記者查閱銀保監(jiān)會官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，早從2012年起，銀保監(jiān)會及各派出機(jī)構(gòu)幾乎每年都會發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的消費風(fēng)險提示。近年來，專門針對保險互聯(lián)網(wǎng)營銷的提示和監(jiān)管，更是不在少數(shù)。

2018年6月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，直指自媒體營銷宣傳；2019年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險提示》，明確指出饑餓營銷類、夸大收益類、曲解條款類三類誤導(dǎo)行為；2019年8月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會與外匯局四部門公布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，明確了金融營銷宣傳資質(zhì)、監(jiān)管部門職責(zé)等。

2020年12月7日，銀保監(jiān)會修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）正式公布，其中，對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的定義、保險機(jī)構(gòu)管理制度、從業(yè)人員宣傳范圍、營銷宣傳內(nèi)容與標(biāo)識等都作了明確規(guī)定。《規(guī)定》強(qiáng)化了保險機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進(jìn)行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定。

2021年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》明確要求，互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳“零首付”“低首付”誘導(dǎo)消費者購買保險，宣傳“免費領(lǐng)取”實則后續(xù)收取保費，歪曲監(jiān)管政策、炒作“限售、限時、限量”等方式誘導(dǎo)消費者購買保險等宣傳營銷方式均被禁止。此后，北京、寧夏等多地銀保監(jiān)局持續(xù)大力整治互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳亂象。

此次為期3個月的保險互聯(lián)網(wǎng)營銷合規(guī)性自查整改工作，則不再以存在的問題為核心要求展開自查，而是針對保險機(jī)構(gòu)和銷售人員兩方的行為展開排查。

根據(jù)《通知》，此次自查整改實現(xiàn)了從保險機(jī)構(gòu)到銷售人員全覆蓋。其中，保險機(jī)構(gòu)包括保險公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，以法人機(jī)構(gòu)為責(zé)任主體，部署各級分支機(jī)構(gòu)全面梳理檢視銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性。銷售人員包括保險公司從事保險銷售的所有人員（即個人保險代理人，從事保險銷售的員工、勞務(wù)派遣人員、非全日制用工人員）、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員。

針對保險機(jī)構(gòu)而言，《通知》要求自查各級機(jī)構(gòu)建立及落實相關(guān)管理制度和管理責(zé)任情況。具體而言，包括是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，分支機(jī)構(gòu)是否全面落實保險法人機(jī)構(gòu)相關(guān)管理制度和要求；是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳授權(quán)制度機(jī)制；是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性承諾制度機(jī)制；是否建立互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)部備案審查制度；是否建立銷售人員自媒體賬號檢測機(jī)制；是否統(tǒng)一制作互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)容供銷售人員發(fā)布使用，是否明令禁止銷售人員擅自宣發(fā)未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作的宣發(fā)材料等。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中看來，此次排查責(zé)任到人更有利于查明問題出在哪里，也有利于明確問題責(zé)任人，使后期的整改落實更能落到實處。

為“朋友圈”式營銷劃定十道“紅線”

除了保險機(jī)構(gòu)，《通知》更是為銷售人員的互聯(lián)網(wǎng)營銷行為劃定十類違規(guī)“紅線”。

當(dāng)前，保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，而這些“朋友圈”虛假保險宣傳不止一次被點名。

根據(jù)銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰決定書，記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2022年以來，保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員涉及朋友圈虛假宣傳的行政處罰至少有14起，涉及山西、山東、湖南、湖北、四川等地。

2月17日，中國銀保監(jiān)會山西監(jiān)管局連發(fā)3張行政處罰決定書（晉銀保監(jiān)罰決字〔2023〕4號、5號、6號），分別對時任中國平安人壽保險股份有限公司山西分公司的3名個人保險代理人——董志杰、任娟、趙曉萍，予以警告并罰款5000元的行政處罰，原因均是利用自媒體平臺發(fā)布保險產(chǎn)品虛假宣傳信息。

經(jīng)查，3人在其個人微信朋友圈發(fā)布涉及平安財富金瑞年金保險、平安安心百分百兩全保險等人身保險產(chǎn)品的虛假宣傳信息，包括夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，混淆兩全保險和意外保險的產(chǎn)品類型，片面表述兩全保險產(chǎn)品的實際費率等。

李文中認(rèn)為，銷售人員通過自媒體誤導(dǎo)消費者，雖然在短期內(nèi)可能提升其銷售業(yè)績，但是損害消費者利益的后果卻要被整個行業(yè)承擔(dān)，導(dǎo)致行業(yè)形象長期受損。

而此次自查整改工作，則要求排查銷售人員通過自媒體發(fā)布信息的十類違規(guī)行為。

根據(jù)《通知》，具體包括：自行編發(fā)涉及保險產(chǎn)品介紹、銷售政策和營銷宣傳推介活動的信息，發(fā)布或轉(zhuǎn)載的內(nèi)容未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；未經(jīng)公司審批或授權(quán)，發(fā)布展示公司形象、介紹保險服務(wù)、普及保險知識、宣傳保險理念等內(nèi)容；違規(guī)承諾收益或承擔(dān)損失，發(fā)布通過各種名義和形式給予或承諾給予客戶保險合同約定以外的保險費回扣或其他利益的內(nèi)容；進(jìn)行不實陳述或誤導(dǎo)性描述、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容；發(fā)布內(nèi)容中使用易與銀行理財、基金、債券等金融產(chǎn)品相混淆的描述；片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名的內(nèi)容；誤導(dǎo)性解讀監(jiān)管政策的內(nèi)容，或使用、變相使用監(jiān)管部門及其工作人員的名義或形象進(jìn)行商業(yè)宣傳的內(nèi)容；未經(jīng)公司允許發(fā)布增員廣告，以個人或公司名義進(jìn)行增員的內(nèi)容；擅自組織、安排或委托他人通過轉(zhuǎn)發(fā)信息、咨詢答疑等形式開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳；除自媒體平臺外，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息等。