調(diào)查動(dòng)機(jī)
近日，讀大一的江西女孩張曉文向《法治日?qǐng)?bào)》記者反映，自己可能遭遇了“培訓(xùn)貸”騙局——她參加了某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的線上配音課程，并在機(jī)構(gòu)工作人員引導(dǎo)下，辦理了總計(jì)5860元學(xué)費(fèi)的分期付款。后來(lái)，她發(fā)現(xiàn)課程內(nèi)容與承諾的不符，機(jī)構(gòu)也沒(méi)有像先前承諾的那樣給她提供兼職機(jī)會(huì)。她提出取消課程退款，但仍需要繳納2023元違約金。
俗話說(shuō)，技多不壓身。很多大學(xué)生在就讀期間或畢業(yè)前后，都想學(xué)得更多技能以增加就業(yè)的砝碼，不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則看中了這一“商機(jī)”，誘導(dǎo)不少大學(xué)生落入“培訓(xùn)貸”陷阱。雖然相關(guān)部門對(duì)此不斷加大監(jiān)管力度，發(fā)出預(yù)警，但大學(xué)生被騙的事例仍屢見(jiàn)報(bào)端。
(相關(guān)資料圖)
不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是如何設(shè)局的？為何取消課程退款如此之難？怎樣依法整治這一亂象？帶著這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪。
漫畫/李曉軍
源于對(duì)配音行業(yè)的興趣，大一學(xué)生張曉文平日經(jīng)常在網(wǎng)上瀏覽學(xué)習(xí)配音的相關(guān)內(nèi)容，一次在社交公眾號(hào)的課程介紹鏈接中留下手機(jī)號(hào)后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)添加了她為社交好友。
“工作人員極力推銷，說(shuō)可以邊學(xué)習(xí)課程邊做他們的兼職，賺來(lái)的錢分期付學(xué)費(fèi)，而最終打動(dòng)我的是那句‘學(xué)習(xí)技能不是消費(fèi)，是投資’。”張曉文近日接受《法治日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)回憶說(shuō)，上了部分課程后她發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)課程極其不專業(yè)，也沒(méi)有提供兼職，而培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還在不斷向她推薦價(jià)格更高的進(jìn)階課程。
類似的遭遇遠(yuǎn)不止張曉文一人。記者采訪了6名近期陷入了“培訓(xùn)貸”陷阱的學(xué)生，他們意識(shí)到被騙后都想維權(quán)、退還培訓(xùn)費(fèi)、解決網(wǎng)貸問(wèn)題，但困難重重。
所謂“培訓(xùn)貸”陷阱，是指一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以提供兼職與就業(yè)機(jī)會(huì)等承諾，誘導(dǎo)學(xué)生等在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸支付培訓(xùn)費(fèi)。但課程開(kāi)始后，學(xué)員并未得到機(jī)構(gòu)承諾的兼職或就業(yè)機(jī)會(huì)，也未能掌握一門技能，卻面臨退費(fèi)困難和高利貸風(fēng)險(xiǎn)。今年5月底，教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心發(fā)布過(guò)2023年第1號(hào)預(yù)警：警惕“培訓(xùn)貸”陷阱。
多位接受記者采訪的專家認(rèn)為，大學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”陷阱，既有社會(huì)層面的問(wèn)題，也有大學(xué)生財(cái)商教育缺失的問(wèn)題，應(yīng)該通過(guò)常態(tài)化的金融理財(cái)教育，幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)上各類非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)審核、資金使用等方面的監(jiān)管，保持打擊違規(guī)違法培訓(xùn)的高壓態(tài)勢(shì)，促進(jìn)非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
以提供兼職為幌子
誘導(dǎo)學(xué)生付費(fèi)培訓(xùn)
感覺(jué)上當(dāng)受騙的張曉文決定退課也不再分期還款，但催款短信隨即而來(lái)。
她這才知道，所謂的學(xué)費(fèi)分期，其實(shí)是向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款支付學(xué)費(fèi)后分期償還。現(xiàn)在，她既希望從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要回已付的錢，又擔(dān)心不按培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的要求做，會(huì)導(dǎo)致無(wú)法取消分期貸款，從而影響個(gè)人征信。
記者采訪6名陷入“培訓(xùn)貸”陷阱的學(xué)生后發(fā)現(xiàn)，他們年齡多在19、20歲，被套路的經(jīng)歷比較相似：一些機(jī)構(gòu)承諾接受培訓(xùn)后“包找工作”，一些機(jī)構(gòu)打出“邊學(xué)邊賺錢”“先學(xué)后付”“分期付款”的廣告，學(xué)生或?yàn)楂@得就業(yè)機(jī)會(huì)，或?yàn)檎莆找婚T技能，一步步被誘導(dǎo)向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款用來(lái)支付培訓(xùn)費(fèi)用。
“分12期慢慢還，一個(gè)月僅需要還331元，沒(méi)有任何壓力”“下個(gè)月還第一期學(xué)費(fèi)的時(shí)候，也可以做兼職了”“針對(duì)大學(xué)生有助學(xué)優(yōu)惠，首付100元抵扣3000元的學(xué)費(fèi)”……這是今年剛參加完高考的安徽女孩周娜接觸某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程時(shí)收到的“培訓(xùn)貸”推銷。
“這家教學(xué)PS技能的課程機(jī)構(gòu)告訴我，參加培訓(xùn)后，他們會(huì)給我派單，最開(kāi)始一個(gè)月也能賺900元。”周娜說(shuō)，彼時(shí)她對(duì)借貸完全不了解，機(jī)構(gòu)工作人員主動(dòng)提出，培訓(xùn)費(fèi)如果全額交納有壓力，可以選擇分期付款。
最終，周娜在填寫自己的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)和郵箱后，就獲得了貸款批準(zhǔn)，開(kāi)啟了每月331元的還貸之路。第一個(gè)月的331元，周娜是從父母給的零用錢中省下來(lái)的。
其他人遭遇的套路幾乎如出一轍。
今年7月，山東某開(kāi)設(shè)影視后期高薪就業(yè)班的機(jī)構(gòu)讓來(lái)自甘肅的大一學(xué)生袁圓選擇分期付款時(shí)，是這樣推薦的：“報(bào)名首付50元，分期12個(gè)月，每月支付550元”“正常第一個(gè)月需要從頭學(xué)習(xí)，所以收入不會(huì)很高，基礎(chǔ)單子在50元左右。不過(guò)只要你時(shí)間足夠，每月差不多有1000元左右的收入。而且機(jī)構(gòu)是持續(xù)性提供兼職機(jī)會(huì)的，所以還款費(fèi)用方面不需要擔(dān)心。”
在確認(rèn)報(bào)名課程并選擇分期付款后，該機(jī)構(gòu)讓袁圓簽訂了一份協(xié)議，協(xié)議其中一條標(biāo)注，“如買方逾期支付相關(guān)款項(xiàng)，應(yīng)以逾期支付款項(xiàng)為基數(shù)按照每日0.0667%的標(biāo)準(zhǔn)向保理商支付違約金直至款項(xiàng)全部結(jié)清”。
據(jù)北京師范大學(xué)刑事法律科學(xué)研究院教授彭新林介紹，一方面，大量現(xiàn)實(shí)案例表明，相關(guān)課程質(zhì)量不高，指望通過(guò)這樣的線上培訓(xùn)獲得技能幾乎不可能；另一方面，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是以招聘實(shí)習(xí)生、提供兼職或者就業(yè)機(jī)會(huì)為幌子，客觀上并無(wú)真實(shí)的兼職或者就業(yè)機(jī)會(huì)，真實(shí)意圖是誘導(dǎo)學(xué)生分期貸款交納所謂的“培訓(xùn)費(fèi)”，則屬于采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙手法，讓他人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，進(jìn)而騙取他人財(cái)物的行為，涉嫌詐騙違法犯罪。
機(jī)構(gòu)聲稱教育分期
實(shí)為網(wǎng)絡(luò)信用貸款
“機(jī)構(gòu)老師說(shuō)這是‘教育分期’，沒(méi)說(shuō)是貸款。”今年3月，廣東大學(xué)生林茜在尋找平面設(shè)計(jì)課程時(shí)，同樣被某機(jī)構(gòu)“邊學(xué)習(xí)邊賺錢”的廣告吸引。該機(jī)構(gòu)工作人員稱，學(xué)員參加課程培訓(xùn)后可介紹兼職，培訓(xùn)費(fèi)“輕輕松松賺回來(lái)”。
當(dāng)時(shí)，林茜每個(gè)月生活費(fèi)不超過(guò)1000元，拿不出培訓(xùn)費(fèi)。一開(kāi)始，機(jī)構(gòu)工作人員邀請(qǐng)她在某互聯(lián)網(wǎng)公司的信用貸款產(chǎn)品中開(kāi)通分期付款，“說(shuō)他們有合作關(guān)系”。林茜回憶，因?yàn)椴怀Ｓ迷摶ヂ?lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品，機(jī)構(gòu)工作人員又推薦她在某貸款平臺(tái)開(kāi)通分期付款，“老師發(fā)了個(gè)二維碼讓我掃，說(shuō)這是公司內(nèi)部教育分期”。
這樣的說(shuō)法并非個(gè)例。調(diào)查中，張曉文也向記者反映，機(jī)構(gòu)在推薦分期支付的時(shí)候，明確表示“不是分期貸款，只是簽個(gè)合同分期支付學(xué)費(fèi)”。
對(duì)此，上海某助貸機(jī)構(gòu)人士告訴記者，以技能培訓(xùn)為目的的“培訓(xùn)貸”，本身是具備較大市場(chǎng)需求的，不少助貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)都有布局。作為一款金融產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)模式本身沒(méi)有任何問(wèn)題，但卻被部分別有用心的人盯上，負(fù)面輿情時(shí)有發(fā)生，近些年一直是監(jiān)管部門整治的重點(diǎn)。其所在機(jī)構(gòu)也一直加強(qiáng)用戶的權(quán)益保護(hù)建設(shè)及合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核，一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)即刻停止合作。
但是，此次6名遭遇“培訓(xùn)貸”陷阱的受訪學(xué)生都表示，他們的分期付款均是通過(guò)第三方借貸平臺(tái)簽署相關(guān)協(xié)議完成的。在辦理分期的過(guò)程中，均沒(méi)有收到任何關(guān)于借貸風(fēng)險(xiǎn)的提示。張曉文等5名受訪人甚至不知道自己的分期付款中是否包含利息。
“網(wǎng)貸行業(yè)在飛速發(fā)展的同時(shí)，存在辦理貸款業(yè)務(wù)門檻低、身份審核形同虛設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的問(wèn)題，一些機(jī)構(gòu)開(kāi)始鉆法律空子，通過(guò)‘培訓(xùn)貸’等套路涉世未深的學(xué)生，達(dá)到斂財(cái)?shù)哪康摹！敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生說(shuō)。
“‘培訓(xùn)貸’本質(zhì)上屬于消費(fèi)類貸款。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院教授劉德良說(shuō)，這類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)若存在虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)的行為，則構(gòu)成民事欺詐，當(dāng)事人可以解除合同、撤銷合同。如果在校大學(xué)生落入“培訓(xùn)貸”陷阱，可向消費(fèi)者協(xié)會(huì)或市場(chǎng)監(jiān)督管理部門投訴，也可提起民事訴訟或報(bào)警由公安機(jī)關(guān)幫助協(xié)調(diào)，若涉嫌詐騙還可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等五部門就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。其中包括，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生；未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
機(jī)構(gòu)手段不斷升級(jí)
學(xué)員退費(fèi)難維權(quán)難
記者在某第三方消費(fèi)者投訴平臺(tái)檢索發(fā)現(xiàn)，目前僅針對(duì)“培訓(xùn)貸”的相關(guān)投訴就超過(guò)1.8萬(wàn)條。同時(shí)，還有不少受害者在網(wǎng)上曬出自己的經(jīng)歷。
但記者發(fā)現(xiàn)，僅有少數(shù)受害者能要回部分學(xué)費(fèi)并取消分期付款。有的涉事機(jī)構(gòu)甚至“理直氣壯”地表示，培訓(xùn)就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，借款也是自愿行為，如果學(xué)員不滿意，可以通過(guò)法律途徑解決。有學(xué)員稱，起訴到法院后，因證據(jù)不足而敗訴。
剛從云南一所高校畢業(yè)的林曉婭，選擇了某機(jī)構(gòu)的韓語(yǔ)培訓(xùn)課程并辦理學(xué)費(fèi)分期，但上了幾節(jié)課后發(fā)現(xiàn)直播課變成了錄播課。一共262節(jié)課，林曉婭上了13節(jié)課后便向機(jī)構(gòu)提出解除培訓(xùn)合同，退回學(xué)費(fèi)和取消分期付款。對(duì)方“核算”了一番，表示已經(jīng)交納的4462.5元只能退回0.29元，另外他們不能取消分期，需要學(xué)員自行對(duì)接網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行操作。
據(jù)了解，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)今年2月公布的《2022年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，也提到了學(xué)員被誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”后退費(fèi)難等問(wèn)題。
在記者的調(diào)查中，周娜屬于“幸運(yùn)”的。她在參加培訓(xùn)后發(fā)現(xiàn)“貨不對(duì)板”，所謂的兼職也是“遙不可及”，從而選擇退課，歷經(jīng)波折最終成功。
“開(kāi)始和推薦我分期的機(jī)構(gòu)工作人員溝通，協(xié)商未果，然后就被機(jī)構(gòu)冷處理，不再回復(fù)我。”周娜說(shuō)，于是她選擇去相關(guān)投訴平臺(tái)舉報(bào)，“一舉報(bào)機(jī)構(gòu)就立刻有回復(fù)了，機(jī)構(gòu)法務(wù)聯(lián)系我，協(xié)商結(jié)果是‘5到7個(gè)工作日解決，扣除100元報(bào)名費(fèi)，退還其他全部費(fèi)用’，但之后仍是拖字訣”。一個(gè)星期后，周娜聯(lián)系機(jī)構(gòu)法務(wù)，表示若再不解決，將再次舉報(bào)或者請(qǐng)律師介入，才最終解決問(wèn)題。
喬新生認(rèn)為，從法律層面看，學(xué)員作為成年人，在簽約時(shí)屬于完全民事行為能力人，與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)簽訂的合同系雙方真實(shí)意思表示，要界定其中是否存在民事欺詐甚至刑事詐騙，存在一定難度。
一位業(yè)內(nèi)人士也表示，在受害者高投訴率的背景下，機(jī)構(gòu)的手段不斷升級(jí)，比如聲稱學(xué)員只要參加了培訓(xùn)，就已享受服務(wù)。很多機(jī)構(gòu)還會(huì)留存學(xué)生視頻、照片等上課信息，導(dǎo)致后期學(xué)員維權(quán)時(shí)非常被動(dòng)。
對(duì)此，彭新林同樣認(rèn)為，實(shí)踐中被害人維權(quán)確實(shí)存在一定的困境，主要是相關(guān)不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)早就設(shè)計(jì)好了“套路”，采取各種措施規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，如存在形式上合法注冊(cè)的實(shí)體機(jī)構(gòu)（公司）、與學(xué)員簽訂有協(xié)議、制造貸款資金流水、保留培訓(xùn)上課信息等痕跡，要獲取其實(shí)施違法犯罪的證據(jù)比較難。
“以‘培訓(xùn)貸’陷阱為例，其具有較強(qiáng)的隱蔽性、欺騙性、迷惑性和衍生性，屬于新型詐騙型違法犯罪活動(dòng)范疇，不法分子往往以提供實(shí)習(xí)、兼職、就業(yè)機(jī)會(huì)等進(jìn)行利誘或者巧立名目，進(jìn)而變相獲取被害人錢財(cái)，往往真假套路難辨。被害人對(duì)此類新型違法犯罪缺乏足夠的認(rèn)知乃至識(shí)別能力，司法實(shí)踐中也存在取證難、刑民交叉識(shí)別難等難點(diǎn)。”彭新林說(shuō)。
理性判斷謹(jǐn)慎選擇
健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
全國(guó)學(xué)生資助管理中心5月底發(fā)布的2023年第1號(hào)預(yù)警顯示：“培訓(xùn)貸”騙局時(shí)有發(fā)生，且呈上升態(tài)勢(shì)。個(gè)別不良培訓(xùn)類機(jī)構(gòu)以只要報(bào)名參加培訓(xùn)課程就提供兼職與就業(yè)機(jī)會(huì)、學(xué)費(fèi)可以分期付款等承諾，誘導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸。但課程開(kāi)始后，學(xué)生并未得到機(jī)構(gòu)承諾的兼職或就業(yè)機(jī)會(huì)，而且面臨退費(fèi)困難和高利貸風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，記者注意到多家大專院校在其就業(yè)官方平臺(tái)發(fā)表關(guān)于警惕“培訓(xùn)貸”陷阱的文章，提醒廣大在校學(xué)生，增強(qiáng)防范意識(shí)和辨別能力，不要輕信培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所謂“邊學(xué)邊賺錢”“先學(xué)后付”等誘惑貸款的承諾，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)信息、轉(zhuǎn)賬匯款及辦理貸款等，求職期間注意甄別招聘信息與公司資質(zhì)，如遇搞不清、拿不準(zhǔn)的情況，請(qǐng)及時(shí)與學(xué)校、家長(zhǎng)溝通，理性判斷，謹(jǐn)慎選擇，避免落入“培訓(xùn)貸”陷阱。
實(shí)際上，近些年來(lái)監(jiān)管部門也曾多次出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)“培訓(xùn)貸”進(jìn)行整治和規(guī)范。
今年教育部等五部門出臺(tái)的《校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)活動(dòng)提出了全面規(guī)范要求。中消協(xié)亦發(fā)文提示消費(fèi)者，應(yīng)多方渠道了解相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的口碑，在簽訂培訓(xùn)服務(wù)合同前，要通過(guò)多種途徑仔細(xì)查驗(yàn)了解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)師資力量，避免被商家虛假宣傳誤導(dǎo)。在支付培訓(xùn)費(fèi)用時(shí)避免一次性交納大量金額，不輕信不過(guò)包退等“賠本”承諾，防止因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善或蓄意圈錢跑路導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。要特別注意甄別打著包高薪就業(yè)的幌子誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”，避免掉入不良商家的“騙局”等。
對(duì)此，彭新林建議，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)上各類非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)審核、資金使用等方面的監(jiān)管，保持打擊違規(guī)違法培訓(xùn)的高壓態(tài)勢(shì)，促進(jìn)非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。學(xué)生群體也應(yīng)增強(qiáng)防范意識(shí)，注意甄別招聘信息與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)，選擇合法合規(guī)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)信息、轉(zhuǎn)賬匯款及辦理貸款等，保護(hù)自己合法的權(quán)益，不要落入“培訓(xùn)貸”陷阱。
在劉德良看來(lái)，大學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”陷阱，既有社會(huì)層面的問(wèn)題，也有大學(xué)生財(cái)商教育缺失的問(wèn)題，應(yīng)該通過(guò)常態(tài)化的金融理財(cái)教育，幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀，切實(shí)做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者，在遭遇“培訓(xùn)貸”套路和陷阱時(shí)，能夠保持清醒的頭腦和理性的判斷。
喬新生認(rèn)為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給，并以此為切入點(diǎn)，完善“校園貸”行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管體系，明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，積極為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實(shí)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓真正有需求的大學(xué)生更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi)。
（文中受訪學(xué)生均為化名）