來源：時代周報-時代在線

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今年9月1日起，覆蓋全國的個人消費貸款財政貼息政策正式落地。近期隨著各家金融機構相關細則的進一步明確，消費貸貼息已進入“實戰”辦理階段。

“我的消費貸都用來給孩子交早教課學費了，確實比信用卡利率合適。”近日，來自內蒙古的林女士告訴時代財經，她此前在一家國有大行申請了一筆額度為20萬元、利率為3%的個人消費貸，并于近日成功申請貼息。

“當時申請的時候還沒有貼息政策，直到最近我才補簽了貼息協議。支取貸款后，消費時使用貸款額度，銀行系統就會為消費款項核定流水，還款時按照累計消費金額扣減利息。”林女士向時代財經表示。

伴隨著政策的進一步施行，近日多家銀行、消金公司均在官方平臺密集上線關于個人消費貸貼息服務的客戶問答，為消費者提供指引。根據相關機構安排，除了新簽約客戶，像林女士這樣的存量客戶也可以享受到政策紅利。

如建設銀行某分行近日發布提示稱，9月1日前已簽約個人消費貸款但在9月1日起支用貸款的客戶，可在手機銀行支用成功頁彈出的“個人消費貸款財政貼息服務協議”入口補簽服務協議。

“本次貼息對于貸款的發放時間沒有具體要求，政策開始前已發放的貸款，貸款消費發生在政策有效期（今年9月1日~明年8月31日）內的，也可以參與貼息。”9月11日，時代財經致電建設銀行，相關工作人員如此表示。

不過從政策落地情況來看，各家銀行對于貼息細則的規定有不同之處，這也造成不少消費者在實際辦理使用過程中仍有不少困惑。

林女士進一步分享了她的經歷，“基本上向有商家碼的商戶付款都可以核定流水，但是我也掃了一些小超市，就識別不出來；如果是個人碼，個體工商戶那種也不行?！迸c此同時，時代財經注意到，部分銀行的個人消費貸產品，在購置汽車時并不能享受財政貼息。

貼息可累積，打車也能用

從政策規定及各家銀行發布的細則來看，此次貼息覆蓋小額消費（單筆5萬元以下）、大額消費（單筆5萬元及以上的七大消費領域）。

據建設銀行官微，在小額消費領域，對于單筆<5萬元的日常消費（如購物、餐飲），年貼息比率為1%，且單筆消費可累積，貼息上限為1000元（對應10萬消費）。

而對于單筆≥5萬元的大額消費，且滿足家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療七大領域，消費者可立享最高500元的貼息；多筆消費貼息同樣可累積，個人年度總貼息上限為3000元（對應30萬消費）。

貼息后，消費者能享受到實際利率可低至2%起。據華夏銀行官微，該行一名客戶9月1日辦理了5萬元消費貸用于裝修，原本年利率為3%，期限1年，還款方式為先息后本，原利息支出為1500元/年；財政貼息1%后，該客戶可省利息支出500元，最終實際利息支出為1000元，即這筆消費貸的實際利率為2%。

另據多位消費者反饋，目前可享貼息的消費交易大多能被銀行系統自動識別。

建設銀行也表示，該行個人消費貸款資金發放至申請貸款時客戶選擇的借記卡中，系統可自動識別的相應借記卡賬戶消費交易，這主要包括POS機刷卡；掃碼支付、線上交易支付；將借記卡綁定在第三方支付平臺（如微信、支付寶）支付；向消費交易對手方轉賬，如借款人將貸款資金向消費交易對應的對公商戶直接轉賬等多種情形。有消費者向時代財經稱，其使用貸款專用賬戶支付的一筆小額打車費用，已成功被銀行核定流水。

另外，對于未能系統自動識別的消費交易，自9月5日起，客戶也可在手機銀行上傳發票等消費憑證申請人工識別。

何時能“拿到”補貼也頗受消費者關注，以目前各家銀行公布的細則來看，貼息資金多在還款結息時直接扣減。“辦完貸款之后簽好貼息協議，達到要求后一般有兩種方式，一種是在利息中直接扣減，另一種針對消費完之后沒有減的，提供依據后會進行補息?！?月10日，某國有大行客戶經理如此表示。

部分消費貸產品購車無法享受貼息

具體到各家銀行的消費貸產品，不同產品關于貼息細則的規定存在不同之處，這也給不少消費者帶來些許困惑。

例如，時代財經注意到，近日有消費者稱，招商銀行的個人消費貸產品閃電貸，在購置汽車時無法享受貼息，“咨詢了招行，說是用閃電貸購車享受不到貼息，拿去付全款也不能（享受）?！?/p>

9月9日，時代財經以消費者身份咨詢招商銀行一位客戶經理，其明確稱，消費閃電貸不屬于汽車貸款，如果是購車用途的話，閃電貸是暫時不符合貼息的要求的，用于日常的綜合消費是可以的。“買車屬于車貸，招行的車貸屬于信用卡業務（部門），信用卡業務不享受本次財政貼息；但用于車輛保險及維修的消費，使用閃電貸可納入本次貼息范圍?！?/p>

上述客戶經理同時表示，貼息需要開具相應的發票和證明在該行app上申請，如果發票上顯示的是買車，還是申請不了（貼息）。

以市面上其他的消費貸產品來看，建設銀行、郵儲銀行、民生銀行等銀行的個人消費貸產品均可用于購車。

建設銀行廣東省分行在公告中稱，在5萬元及以上的七大消費場景中，家用汽車領域包括汽車購置、車輛保險及維修，該行的“快貸”、“建易貸”等均為符合政策的消貸產品。

另據郵儲銀行9月10日在其官方公眾號上發布的《關于個人消費貸款貼息政策的客戶問答》，該行個人汽車消費貸款客戶，可在申請環節完成財政貼息授權書簽署。

民生銀行某分行也在官微上表示，持有/簽約該行民易貸、車貸、綜合消費貸款，并符合用款要求的客戶，均可享受貼息政策。與此同時，該行亦在公告中明確，信用卡消費不支持貼息。