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老百姓(行情603883,診股)“錢袋子”里的錢都投去了哪里？答案是存款。央行最新公布的2022年全年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人民幣存款數(shù)據(jù)以全年新增26.26萬億的數(shù)額，創(chuàng)下歷史年度新增存款的新高。其中，住戶（即居民）存款增加17.84萬億元，成為存款多增的主要來源。
1月12日，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示，“2022年存款利率整體呈下降趨勢，老百姓存錢意愿上升。”正如數(shù)據(jù)所示、專家所言，經(jīng)濟導報記者近日走訪調(diào)查了解到，元旦過后，商業(yè)銀行紛紛迎來“攬儲”開門紅，包括國有大行、股份行、城商行等在內(nèi)的商業(yè)銀行今年1月大額存單發(fā)行量明顯提升，同時滿足不同儲戶需求的存款產(chǎn)品收益也頗為“吸睛”。
01
大額存單利率有優(yōu)勢
城商行產(chǎn)品豐富“吸睛”
新年過后，“降準、降息或不會缺席”的2023年貨幣政策定調(diào)后，低利率環(huán)境下，能提前鎖定收益的中長期大額存單有多難買？經(jīng)濟導報記者走訪濟南多家商業(yè)銀行一探究竟。
“現(xiàn)在發(fā)售的有大額存單嗎？”
“幾年的？”
“三年期的，利率多少？”
“三年期大額存單年利率3.1%，我需要查一下現(xiàn)在還有沒有額度。若有額度，三年期的需要你提供信息，上報白名單后，在白名單內(nèi)才能買。一年期和兩年期的額度相對比較充裕。”
在位于濟南市歷下區(qū)的一家建設(shè)銀行(行情601939,診股)營業(yè)網(wǎng)點，大堂經(jīng)理對經(jīng)濟導報記者的咨詢進行了詳細解答。據(jù)悉，目前該行在售的大額存單有3個期限，一年期和兩年期的年利率分別為2.0%、2.5%。相比而言，三年期的年利率較為可觀。
國有大行需進白名單才能購買中長期大額存單，其他銀行情況如何呢？在位于濟南市甸柳社區(qū)附近的齊魯銀行(行情601665,診股)，經(jīng)濟導報記者看到該行顯示屏顯示“2023年第1期一年期大額存單、2023年第1期兩年期大額存單、2023年第1期三年期大額存單均已售罄”。
另外，青島銀行(行情002948,診股)濟南支行一家營業(yè)網(wǎng)點理財經(jīng)理1月12日告訴經(jīng)濟導報記者，“我行目前面向新資金的三年期大額存單正在發(fā)售。”1月5日左右，浦發(fā)銀行(行情600000,診股)上線新客專屬大額存單40億元，7日內(nèi)濟南的新開戶客戶可購買。為何銀行頻頻發(fā)售新資金、新客戶專享產(chǎn)品？一家大型國有銀行工作人員透露，“我們現(xiàn)在每月是考核凈新增，跨行轉(zhuǎn)入的資金能享受的福利較多。”
從利率水平來看，城商行要相對高一些，其中齊魯銀行三年期大額存單年利率3.3%，兩年期和一年期分別是2.8%、2.3%。青島銀行新資金專享三年期大額存單，以及浦發(fā)銀行面向新客的三年期大額存單年利率同為3.3%。
不過，省內(nèi)城商行的大額存單利率水平也不盡相同，東營銀行1月發(fā)售的三年期大額存單年利率3.5%，另外還發(fā)行有市場較為少見的五年期大額存單，年利率達3.75%。泰安銀行還發(fā)售有三個月個人大額存單、六個月個人大額存單，年利率分別為1.9%和2.1%，截至1月13日還有剩余額度可購買。其中，泰安銀行六個月大額存單利率水平已高于國有大行一年期存款產(chǎn)品，相當“吸睛”。
同樣是存款產(chǎn)品，為何大額存單自面市以來被火爆搶購，主要還是緣于其高于普通定存的利率水平，因此受到了大部分儲戶的青睞。
例如，同樣是三年期，濟南建設(shè)銀行大額存單年利率3.1%，普通定存低了0.1個百分點為3.0%。在齊魯銀行，一年期和兩年期的大額存單，均比同期限的定期存款利率高出0.05個百分點：一年期大額存單年利率2.3%，一年期5萬元起的普通定期和1萬元起的新客存款則為2.25%；兩年期大額存單年利率2.8%，同為兩年期的新客和5萬元以上普通客戶的定存年利率為2.75%。
02
春節(jié)前后居民及企業(yè)存款需求增加
“若搶不到大額存款，普通定期存款的利率也是較為可觀的，能保本保收益這是關(guān)鍵。”濟南退休職工朱秀珍在與經(jīng)濟導報記者交談時表示，“這兩年，剛習慣了買理財，結(jié)果又看不懂行情了。近期我在國有銀行、股份行、城商行購買的理財都有不同程度的虧損。其中在一家大型股份行購買的理財產(chǎn)品，一天虧100多，轉(zhuǎn)進去一周左右我就提前贖回了。”
據(jù)了解，元旦過后，商業(yè)銀行發(fā)售的不同類型的定期存款產(chǎn)品利率水平也頗吸引眼球。例如，浦發(fā)銀行濟南一家營業(yè)網(wǎng)點工作人員向經(jīng)濟導報記者推薦該行的定期存款，1萬元起，3年期，年利率3.25%。
上述接受采訪的銀行從業(yè)人員不約而同地表示，2022年兩波理財“破凈潮”后，不少客戶都贖回了，現(xiàn)在更傾向于存定期、搶大額存單。這一點央行的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)也有體現(xiàn)。
根據(jù)央行公布的最新數(shù)據(jù)，2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，非金融企業(yè)存款增加5.09萬億元，財政性存款減少586億元，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加1.38萬億元。由此可見，存款多增最明顯的是住戶。
▲存款類金融機構(gòu)境內(nèi)存款/住戶存款余額（作圖：融360數(shù)字科技研究院，數(shù)據(jù)來源：人民銀行）
“2022年，由于經(jīng)濟增長壓力較大，資本市場表現(xiàn)低迷，再加上特殊背景下居民收入增長速度放緩，老百姓投資風格趨向于保守，存錢意愿上升，就連高門檻的大額存單都成了香餑餑。”在劉銀平看來，存款利率經(jīng)歷了兩輪大幅調(diào)整，由市場定價自律機制約束，大型銀行牽頭下調(diào)利率，帶動銀行業(yè)存款成本率整體下降。整體來看，銀行長期存款、高成本存款利率下調(diào)空間相對較大，銀行攬儲成本有所下降。
▲銀行網(wǎng)點定期存款各期限平均利率走勢（數(shù)據(jù)來源：融360 數(shù)字科技研究院）
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)，2022年12月銀行網(wǎng)點整存整取存款一年期平均利率為2.059%，兩年期平均利率為2.561%，三年期平均利率為3.118%，五年期平均利率為3.024%。和2021年末相比，一年期平均利率上漲0.8BP，兩年期平均利率下跌4.3BP，三年期平均利率下跌10.1BP，五年期平均利率下跌2BP。
劉銀平分析，從利率走勢來看，2022年定期存款中短期利率呈上漲趨勢，長期利率呈下跌趨勢，9月份均經(jīng)歷一輪全面下調(diào)，但四季度利率有所反彈。從利率走勢來看，和定期存款不同，大額存單各期限平均利率均呈下跌趨勢，不過四季度也略有回升。
“2023年貨幣政策或延續(xù)穩(wěn)中偏松態(tài)勢，市場利率呈下行態(tài)勢，銀行業(yè)凈息差水平也仍在收窄，存款利率仍有下調(diào)空間，高成本存款、長期存款利率的下調(diào)空間更大。”劉銀平告訴經(jīng)濟導報記者，1月初，多家地方性銀行集體下調(diào)定期存款掛牌利率，應為行業(yè)集體約定行為，不過1月份為攬儲高峰季，春節(jié)前后居民及企業(yè)存款需求增加，各類銀行存款利率走勢暫不明朗。