來源：北京商報
作者： 李秀梅
曾經(jīng)，作為健康險市場的“C位”產(chǎn)品，重疾險撐起了保險公司的利潤與價值。如今，面對惠民保、百萬醫(yī)療險的“圍剿”，重疾險告別了往日的耀眼，逐漸被邊緣化。
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曾經(jīng)的主力產(chǎn)品如何在市場爭得一席之地，重疾險如何贏得更多消費(fèi)者青睞？實際上，從保障內(nèi)容到產(chǎn)品定價，行業(yè)的探索從未停止。9月24日，北京商報記者注意到，近期多個互聯(lián)網(wǎng)保險平臺聯(lián)合多家保險公司推出了百元買百萬保額的短期重疾險。相較于傳統(tǒng)的長期險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主打高杠桿和低價格。這些產(chǎn)品與長期重疾險有哪些本質(zhì)區(qū)別？高杠桿產(chǎn)品能否成為市場主流？
新形態(tài)重疾險涌現(xiàn)
2021年，重疾險市場經(jīng)歷了一次重大轉(zhuǎn)折——重疾險新舊定義切換。自2021年2月起，保險業(yè)開始銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》開發(fā)的重疾險。在產(chǎn)品更替之際，保險公司狂售老款重疾險，重疾險彼時迎來了“高光時刻”。但進(jìn)入新定義時代后，重疾險便進(jìn)入了一個持續(xù)低迷期。新舊定義切換后，產(chǎn)品銷售呈現(xiàn)斷崖式下滑，至今未能走出低谷。
曾經(jīng)作為健康險市場“C位”的重疾險，如今卻面臨著被邊緣化的困境。尤其是隨著惠民保、百萬醫(yī)療險等產(chǎn)品的興起，它們以較低的保費(fèi)和廣泛的保障范圍吸引了大量消費(fèi)者，對重疾險市場形成了“圍剿”之勢。重疾險告別了往日的榮光，逐漸失去了在市場中的主導(dǎo)地位。
在重疾險市場整體低迷的背景下，百元百萬保額短期重疾險的出現(xiàn)，以極致的杠桿率成為破局的最大變量。9月24日，北京商報記者注意到，近期多個互聯(lián)網(wǎng)保險平臺聯(lián)合保險公司推出了百元買百萬保額的短期重疾險；如螞蟻保聯(lián)合眾安保險等推出了“健康福·百萬重疾（保1年）”；8月，首信保險代理聯(lián)合泰康在線同樣推出了“安心保·百萬重疾險”等。
從產(chǎn)品形態(tài)來看，這些產(chǎn)品以高保額低保費(fèi)為賣點(diǎn)，主要為一年期產(chǎn)品；以某款產(chǎn)品為例，30歲有社保男性，選擇100萬保額基礎(chǔ)責(zé)任方案，每月僅需繳納79元，附加輕/中癥保障責(zé)任，整體月繳保費(fèi)仍控制在100元以內(nèi)。產(chǎn)品介紹顯示，該產(chǎn)品160種重疾確診即賠50萬元現(xiàn)金，用于收入補(bǔ)償及康復(fù)支出，同時提供0免賠的50萬元重疾醫(yī)療保險金，覆蓋住院、手術(shù)及靶向藥等費(fèi)用。
北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云告訴北京商報記者，短期重疾險在一定程度上緩解了重疾險“貴”的問題，可以使重疾保障惠及更多人群，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)流量，增加客戶群體，擴(kuò)大了重疾保險的覆蓋面。同時，這種擴(kuò)大覆蓋面的重疾險，也讓更多人接觸保險、認(rèn)識保險、理解保險，培育了保險公司未來的潛在客戶。為保險公司提供了低成本的獲客場景，后續(xù)可以由此營銷其他保險以及家庭其他成員的保險。
哪類更值得入手
一直以來，保障期限20年、30年，乃至終身的長期重疾險是市場主流，目前各家險企推出的短期重疾險與傳統(tǒng)長期重疾險相比有哪些根本區(qū)別？兩者孰優(yōu)孰劣？
實際上，從字面意思來看兩者之間僅僅是保險期間不同，但由此導(dǎo)致的產(chǎn)品定價、保障責(zé)任、承保條件、適合人群均有很大差別。
楊澤云向北京商報記者分析，長期重疾險由于保險期間較長，且為了讓客戶根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力投保，在定價時通常采用均衡保費(fèi)的方式，在保險繳費(fèi)期間，每年保費(fèi)都不變。客戶根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，既投保合適的保險保障額度，也有能力續(xù)交保費(fèi)，以維持保單效力。而短期重疾險雖然在客戶年輕時保費(fèi)較低，但隨著年齡的增加，保費(fèi)水平也會快速增加。
除了漲價問題，互聯(lián)網(wǎng)渠道的短期重疾險也存在年齡增大后無法續(xù)保的風(fēng)險。楊澤云提到，短期重疾險要想持續(xù)獲得保險保障，需要每年投保，且保險公司可能需要每年核實客戶的身體健康狀況，一旦不符合承保條件，則可能需要加費(fèi)承保甚至遭遇拒保。
談及兩類產(chǎn)品的選擇，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中指出，長期重疾險主要適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱、預(yù)算較充足和健康風(fēng)險保障需求較高的人；短期重疾險主要適合那些資金相對緊張的人、有特定重疾保障需求的人，如剛工作的年輕人、希望獲得惡性腫瘤保障的帶病人群等。
短期產(chǎn)品能否成為市場主流
近年來，普惠型醫(yī)療險產(chǎn)品以極快的速度占領(lǐng)市場，同樣具有低價特點(diǎn)的短期重疾險能否成為重疾險市場主流？
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，高杠桿的短期重疾險雖然具有價格優(yōu)勢，但傳統(tǒng)長期重疾險的功能無法被替代。
在楊澤云看來，短期重疾險難以成為主流，一方面在于其件均保費(fèi)有限，保險公司難以主推此類產(chǎn)品；另一方面，其保費(fèi)隨年齡增長、續(xù)保的不確定性等因素，難以滿足客戶長期風(fēng)險保障的需求。
“長期重疾險仍然是大多數(shù)家庭健康保障的基石，而短期重疾險類似百萬醫(yī)療險，可以成為眾多客戶的入門保障或者是長期重疾險的補(bǔ)充。”楊澤云補(bǔ)充道。
眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格同樣提到，長期重疾險不會被市場拋棄。在龍格看來，在人口老齡化不斷深化的背景下，長期重疾險可以為個人和家庭緩解疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。對于個人和家庭來說，風(fēng)險保障的出發(fā)點(diǎn)就在于以確定的支出化解未來的不確定性，長期險的“終身保障+儲蓄功能”不可替代，尤其對家庭支柱和高負(fù)債人群至關(guān)重要。
此外，龍格指出，未來長期重疾險需轉(zhuǎn)型，如融合健康管理服務(wù)、細(xì)化分層設(shè)計，以適應(yīng)醫(yī)療成本上升和消費(fèi)需求變化。