每經編輯：畢陸名

“知道愛馬仕要配貨，現在銀行（存錢）居然也要。”

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據中國證券報8月2日報道，“知道購買某些奢侈品要配貨，現在買大額存單竟然也要配貨！說是額度有限，需要搭配其他產品才有購買名額。”小夢在社交平臺上發帖吐槽。評論區里有網友表示，“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒讓賣理財”……

隨著存款利率的不斷下行，保本保息、收益率高、靈活性強的大額存單走俏，搶購難度大。有銀行正是看中了這一點，搭配其他理財產品，向客戶出售大額存單。對此，專家提醒，此舉可能損害了金融消費者的合法權益。

有銀行要求“配貨”才能買

據中國證券報8月2日報道，記者走訪多家銀行網點時，客戶經理均表示，大額存單額度緊俏，需要提前預約或拼手速搶購。此外，若是新客戶或者入賬資金量大，部分銀行的大額存單利率可以更高。“三年期大額存單，若是新入資金，5萬元以上利率3.2%，100萬元以上利率3.25%。”東莞銀行中山分行工作人員告訴記者。

記者調研了解到，有銀行人員憑借大額存單的銷售熱度，搭配定期存款或理財產品，向客戶捆綁銷售。記者通過小夢提供的聯系方式，聯系到四川銀行成都地區某支行員工小殷。小殷告訴記者，當前該行五年期的大額存單利率為4.05%。“買20萬元大額存單，需要配50萬-60萬元的理財產品，或者是比大額存單利率低0.05%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶選擇。成都分行要求就是配售，可能有些網點配比夠了才不需要。”他說。

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8月2日，記者致電四川銀行總行營業部，該行工作人員告訴記者：“現在來存，1:1配定期，有其他網點需要1:3配。之前我們也有1:3或1:4的時候，現在因為還有幾百萬的額度，所以可以1:1配。”當記者問，此舉是否為總行規定時，她表示：“相當于銀行給大額存單額度，員工需要拉回來存款。”

記者通過社交平臺評論聯系到稱所在銀行也需大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者，自己是寧波銀行的客戶經理，“50萬元大額存單得配50萬元定期。三年期定期存款利率3.2%，大額存單利率3.3%，綜合利率為3.25%。”小尚表示，自己有客戶正等著搶大額存單。“大額存單額度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理財。可以幫忙爭取，看能不能配40萬元的定期。”

不過，據紅星資本局報道，7月13、14日，記者以客戶名義咨詢全國多家城商行，多數銀行工作人員表示“沒聽說過買大額還要配貨”，并稱目前大額存單已沒有額度。不過，也有部分銀行在詢問記者的資金情況后，給出了其他建議。

寧波銀行寧波某支行的一名工作人員則向紅星資本局表示，目前20萬的大額存單沒有額度，“資金量大一點最好，如果在100萬以上，可能就會有額度。”

東莞銀行廣州某支行一名工作人員告訴紅星資本局，目前大額存單仍有額度，沒有配貨要求，不過資金多利率會高一些。“3年期的存20萬利率是3.05%，50萬以上是3.15%。”該工作人員還稱，該行大額存單利率在當地屬于“天花板”級別，如果儲戶有意向可以盡快買，“利率可能還會下調。”

發行過多會增加銀行負債成本

據紅星資本局7月14日報道，“有的銀行大額存單利率比較高，所以要配產品用來平均成本。舉個例子，你買3.55%的大額存單，可能要另外買一個短期的利率3.3%的理財產品，加權后利率會降到3.5%左右，這樣比較符合銀行資產負債（管理）的目標。”江浙滬地區某城商行一名客戶經理向記者表示。

該客戶經理表示，據其了解，這些銀行配的產品一般是短期的理財產品，客戶也比較容易接受，“如果是配長期的產品，就要綜合考慮，計算加權利率。”融360數字科技研究院此前指出，大額存單利率水平高于普通定存，零售大額存單3年期占比一直都比較高，所以大額存單攬儲成本要明顯高于普通定存。銀行想要控制負債成本，需要控制大額存單的量價水平。

記者采訪發現，近期不少城商行大額存單利率下跌趨勢較為明顯，且基本沒有額度，為留住客戶，部分銀行建議購買利率接近的定期存款。“我們下周還會有大額的額度，不過額度也很少，利率是3.5%，現在定期也是3.5%，等不到可以買定期存款。”廈門國際銀行上海某支行工作人員向記者介紹。

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招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼此前接受央廣網采訪時表示：“大額存單如果發行過多，勢必會增加銀行的負債成本。今年以來銀行的息差下降比較明顯，因為一方面銀行要向實體經濟讓利，貸款利率也在下降。所以如果大額存單等這些利息相對較高的存款產品發行過多，那么銀行存款成本會上升。”董希淼表示，銀行為了壓降存款成本，增強向實體經濟讓利的可持續性，大額存單的發行量會進行一定的調控。

“特色存款”成為存款香餑餑

今年六月以來，國有大行率先開啟新一輪存款利率下調，此后多家銀行持續跟進，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。與此同時，曾經的高息“神器”大額存單也常常一單難求。

在此情況下，對于儲戶而言，利率上浮的“特色存款”成為存款選擇的香餑餑。對于銀行而言，“特色存款”也成為新的攬儲利器。

業內人士指出，與普通存款相比，“特色存款”在利率上比普通存款有所上浮，在起存金額方面更加親民，對儲戶具有更好的吸引力。

招聯首席研究員董希淼預計，2023年貨幣政策將穩健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，降準降息都有可能。總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。

董希淼認為，投資者在進行資產配置時，需調整好心態和預期，平衡好風險和收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品。

每日經濟新聞綜合中國證券報、紅星資本局、央廣網

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