投資產品與保險產品都是人們日常生活中可以選擇的金融產品。

投資產品注重于資產升值

人們通過承擔一定的風險，來獲得相應的投資收益。我國當前階段居民配置金融資產時，銀行存款仍是最大的部分，其次股票、債券、基金各占據了一定的比重。

人們在合理分配自己的金融資產時，需要結合自己的需求：考慮對于資產升值的需求與損失承擔的能力;分析是否需要通過購買商業(yè)保險進行風險轉移，在此基礎上，再進行自己的金融資產配置。

商業(yè)保險具有分散風險和經濟補償兩個基本功能

人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能遭受意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故或年老退休時，獲得相應的保險金。死亡風險、長壽風險、疾病風險、意外傷害風險，都可以通過配置保險來進行一定風險條件下的財務安排。目前，保險公司可提供覆蓋壽險、疾病、醫(yī)療、意外、財富管理等多個領域，滿足客戶全生命周期多層次需求的保險產品和服務。

保險產品可以對上述風險發(fā)生時進行財務安排，投保人繳納保費，通過保險安排來進行風險的分散。當發(fā)生了合同約定的保險事故，保險公司給付受益人保險金，從而降低家庭在遭遇該風險時開支的波動性，發(fā)揮固本守基的作用，也是社會的穩(wěn)定器。在滿足基本的風險保障基礎上，經濟實力比較強的投保人還可以配置一些更加長期的保險產品，通過承擔一定利率的波動性，獲得一些額外的收益，以降低長期的保障凈支出。這就是分紅、萬能、投連型的產品。分紅保險的被保險人不僅可以獲得合同規(guī)定的保障，還可以享受保險公司實際經營成果產生盈余的一部分;而萬能和投連型保險通過賬戶的設計，在基礎保障以外，還可以為被保險人提供該賬戶產生的相應收益。這種額外的長期收益，可以進一步降低人們的保障成本，提高人們的保障水平。但也有部分保險產品，其保障水平過低，同時承擔了比較大的利率波動風險，脫離了保險的本源，偏離了客戶的保障，對于客戶是不利的。

以終身壽險與年金保險舉例

由于死亡時間的不確定性，身故帶來的風險可分為死亡風險與長壽風險，對應的保險產品則為終身壽險與年金保險，終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，是為因不幸過早身故導致家中老幼可能無人可依而設計的產品。年金保險以生存為給付條件，是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡儲蓄，可能面臨老而無錢、老而多病而進行的經濟儲備。因此從某種意義上說，年金保險和終身壽險的作用正好相反。人們可以根據自己的風險偏好與保障需求來配置相應的保險產品。

年金保險的一大特點是保本保收益，這符合我國現階段多數老百姓的需求和風險偏好，也符合養(yǎng)老資金積累對安全性和穩(wěn)健性的要求。年金產品內嵌的預定利率因子是保險公司向保單持有人的承諾，也是消費者實現長期、復利計算的保底收益的關鍵。在利率下行趨勢下，即便保險公司承擔利差損也是必須要保證給付的。這也是保險監(jiān)管的意義和職責所在，即確保保險公司在客戶人生百年的時間維度里，始終保持充足的償付能力。各國法律也都規(guī)定，經營壽險業(yè)務的保險公司不允許解散(公司分立、合并除外)。